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投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，是機(jī)動(dòng)車(chē)一方分擔(dān)交通事故賠償責(zé)任的有效方式。但是，如果事故未發(fā)生在保單載明的保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司就一定能夠免賠嗎？今天（4月4日），記者從蘇州市吳江區(qū)人民法院獲悉，該院審結(jié)了一起這樣的案件，雖然交通事故發(fā)生在約定的保險(xiǎn)期之前，但保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)了交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任。

2021年11月18日11:47，胡某開(kāi)車(chē)在高速公路上追尾了姚某的車(chē)，導(dǎo)致姚某的車(chē)受損。當(dāng)日，經(jīng)交警部門(mén)認(rèn)定，胡某負(fù)事故全部責(zé)任，姚某無(wú)事故責(zé)任。事故發(fā)生后，姚某的車(chē)輛經(jīng)施救維修，產(chǎn)生拖車(chē)費(fèi)和維修費(fèi)51260元。姚某向自己投保機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)的甲保險(xiǎn)公司理賠，并轉(zhuǎn)讓了向責(zé)任方追償?shù)乃髻r權(quán)。后來(lái)，甲保險(xiǎn)公司起訴要求胡某及乙保險(xiǎn)公司支付代償款51260元。然而，車(chē)禍前不久，胡某駕駛的車(chē)輛在乙保險(xiǎn)公司剛投保了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，《投保單》中明確收費(fèi)確認(rèn)時(shí)間、投保確認(rèn)時(shí)間、生成保單時(shí)間均為2021年11月18日11:10，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自2021年11月18日13時(shí)0分起至2022年11月18日13時(shí)0分止，有責(zé)任的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額為2000元；商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)期間自2021年11月18日13時(shí)0分起至2022年11月18日24時(shí)0分止，保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元。

乙保險(xiǎn)公司稱(chēng)，本案事故發(fā)生于2021年11月18日11:47，而胡某與乙保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)期間的約定明確，事故未發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，因此乙保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。而胡某認(rèn)為，乙保險(xiǎn)公司提供的《投保單》是格式條款，未對(duì)保險(xiǎn)期間非即時(shí)生效的情況予以加黑加粗提示說(shuō)明，應(yīng)為無(wú)效條款；保險(xiǎn)期間應(yīng)自繳納保費(fèi)時(shí)起算。

法院審理認(rèn)為，一方面，因保險(xiǎn)期間均自2021年11月18日13:00起算，該時(shí)間點(diǎn)的約定明確具體，并非由乙保險(xiǎn)公司一方預(yù)先設(shè)置的合同條款。該條款不屬于免責(zé)條款，更不屬于無(wú)效的格式條款。《投保單》作為保險(xiǎn)合同的一部分，其中關(guān)于保險(xiǎn)期間自2021年11月18日13:00起算的約定，應(yīng)屬于保險(xiǎn)合同附生效期限的條款。

因商業(yè)險(xiǎn)不具備特別保障的要求和目的，簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循平等協(xié)商、合法自愿原則。法律法規(guī)并未強(qiáng)制要求乙保險(xiǎn)公司在訂立商業(yè)險(xiǎn)合同時(shí)必須與胡某約定保險(xiǎn)合同即時(shí)生效，胡某在投保時(shí)，明知且認(rèn)可《投保單》載明的保險(xiǎn)期間，說(shuō)明這是雙方協(xié)商一致的結(jié)果，即商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間應(yīng)從2021年11月18日13:00開(kāi)始計(jì)算。

而交強(qiáng)險(xiǎn)具有明顯的公益性和強(qiáng)制性，投保人投保交強(qiáng)險(xiǎn)的目的就是為了及時(shí)降低被保險(xiǎn)車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)，所以交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同成立即生效更符合投保人的保險(xiǎn)目的和合理預(yù)期。另外，法律法規(guī)賦予投保人對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間的選擇權(quán)，并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司采取適當(dāng)方式實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效，但乙保險(xiǎn)公司未提交證據(jù)證明已告知胡某可以選擇交強(qiáng)險(xiǎn)“即時(shí)生效”，且胡某在投保過(guò)程中可修改《投保單》的內(nèi)容，因此胡某對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間的選擇權(quán)被剝奪，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限應(yīng)自合同成立之時(shí)即2021年11月18日11:10起算。

最終，法院判令乙保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)支付甲保險(xiǎn)公司代償款2000元，判令超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)部分的代償款49260元由胡某自行承擔(dān)。

（《零距離》記者/劉舒 通訊員/蘇法軒編輯/徐瑋琪）

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