“保險(xiǎn)+養(yǎng)老”漸成保險(xiǎn)業(yè)標(biāo)配的趨勢(shì)下，保險(xiǎn)公司跨界布局養(yǎng)老社區(qū)的越來(lái)越多。而在養(yǎng)老社區(qū)“盈利魔咒”之下，不少保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老社區(qū)的步伐略顯吃力。

(資料圖片僅供參考)

為什么地產(chǎn)或保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)普遍面臨盈利難題，而專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻未見(jiàn)這么難？近日，在第二屆中國(guó)保險(xiǎn)養(yǎng)老融合與發(fā)展論壇上，關(guān)于險(xiǎn)企跨界布局養(yǎng)老社區(qū)的優(yōu)勢(shì)和難點(diǎn)成為重要討論內(nèi)容，多位人士分享了業(yè)務(wù)探索中的思考。

養(yǎng)老需求離不開(kāi)“家庭”

論壇上的重頭戲之一，是大家保險(xiǎn)集團(tuán)聯(lián)合尼爾森IQ發(fā)布《2023年中國(guó)商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)供需洞察白皮書(shū)》，這是大家保險(xiǎn)連續(xù)第三年開(kāi)展中國(guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求調(diào)查。今年《白皮書(shū)》基于對(duì)城市老人及家庭的深入訪談和調(diào)研形成，覆蓋全國(guó)25個(gè)?。▍^(qū)、市）的1526名中老年城市居民。相較前兩年，今年調(diào)研更注重“家庭”因素，對(duì)以家庭為單位的商業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)需求特征作了梳理。

《白皮書(shū)》顯示，新時(shí)代養(yǎng)老對(duì)親情期待高。我國(guó)城市老人家庭呈現(xiàn)典型結(jié)構(gòu)：雙老攜子獨(dú)孫，靠子女養(yǎng)老難以維系。89%老年人傾向與子女“同城不同住”，保持獨(dú)立的同時(shí)渴望親情，44%希望子女經(jīng)常探望。

據(jù)《白皮書(shū)》，40%城市老年人已經(jīng)開(kāi)始規(guī)劃養(yǎng)老生活，健康、親情友情、自由是理想養(yǎng)老生活必備“三大件”。基于此，盡管選擇傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的占比依舊最高（72%），但選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老（CCRC持續(xù)照料退休社區(qū)）的比例也已超過(guò)21%，父母與子女理想的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要“離子女近、離醫(yī)院近”，75%老年人聽(tīng)說(shuō)過(guò)CCRC，三成中年人實(shí)地探訪過(guò)CCRC。

城市老年人養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備多元化，63%除退休工資外還涵蓋存款理財(cái)產(chǎn)品、房租收入、養(yǎng)老年金及保險(xiǎn)產(chǎn)品等。城市老人對(duì)養(yǎng)老資金的分配呈現(xiàn)“4222”結(jié)構(gòu)特征，即41%用于日常開(kāi)支，26%用于醫(yī)療開(kāi)支，18%用于護(hù)理開(kāi)支，15%用于品質(zhì)開(kāi)支。入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)一般由老人自主決策、子女支持，但雙方均愿為此買(mǎi)單。

《白皮書(shū)》按“滿(mǎn)巢期-離巢期-空巢期”的家庭生命周期，為城市家庭提供了商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)解決思路。為應(yīng)對(duì)退休后25年以上的養(yǎng)老生活，城市家庭可根據(jù)“4222”開(kāi)支結(jié)構(gòu)儲(chǔ)備養(yǎng)老資金。三代人同住的“滿(mǎn)巢期”，可選擇居家養(yǎng)老或旅居養(yǎng)老；孫輩離家的“離巢期”家庭，可選擇居家養(yǎng)老或?qū)で髮?zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)幫助照顧失能或失智老人；老人獨(dú)居的“空巢期”，接受專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的身體和心理方面的照顧將是合理選擇。

在論壇上，大家保險(xiǎn)集團(tuán)臨時(shí)負(fù)責(zé)人、副總經(jīng)理羅勝?gòu)膫鹘y(tǒng)的“家”文化角度，分享了他的思考。他認(rèn)為，在傳統(tǒng)家文化之下，老人戀家是自然的文化本能，這也是居家養(yǎng)老為普遍首選的原因之一?，F(xiàn)代社會(huì)，由“社會(huì)養(yǎng)老”來(lái)一定程度替代“家庭養(yǎng)老”時(shí)，如何解決家感或孝道缺失，是一個(gè)大課題。他也認(rèn)為，離孩子和熟悉的生活圈子近的城心養(yǎng)老，能在一定程度上解決家缺失的問(wèn)題。

跨界做養(yǎng)老機(jī)構(gòu)要重視“賬本”

在論壇圓桌環(huán)節(jié)，不同養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人，談了保險(xiǎn)與養(yǎng)老社區(qū)融合發(fā)展的問(wèn)題，其中之一便是盈利難、盈利周期長(zhǎng)的問(wèn)題。

首開(kāi)寸草總經(jīng)理王小龍結(jié)合十多年專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)稱(chēng)，做養(yǎng)老服務(wù)非常難，原因在于養(yǎng)老服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)，而非簡(jiǎn)單的吃住類(lèi)服務(wù)。他介紹，首開(kāi)寸草養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有“金木水火土”系統(tǒng)，涉及價(jià)值理念、企業(yè)文化、規(guī)劃設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)管控和人才選育等方面。在整個(gè)系統(tǒng)中，考慮把服務(wù)做好還不夠，還要考慮投入和效益的關(guān)系。

王小龍?zhí)岬?，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)劃設(shè)計(jì)非常重要，要“算賬”。他直言，如果規(guī)劃設(shè)計(jì)測(cè)算和實(shí)際的運(yùn)營(yíng)協(xié)調(diào)不好，“投入的是個(gè)皇宮，最后會(huì)是賠個(gè)底兒掉”。他相信，只要練好內(nèi)功，把工作扎實(shí)，把系統(tǒng)做到位，保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老服務(wù)上就會(huì)越來(lái)越好。

對(duì)于盈利的問(wèn)題，大家保險(xiǎn)集團(tuán)總經(jīng)理助理兼大家健投總經(jīng)理湯寧稱(chēng)，從實(shí)踐看，往往是地產(chǎn)系或保險(xiǎn)系養(yǎng)老不得不面對(duì)“養(yǎng)老不賺錢(qián)魔咒”，而養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中的很多專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)卻并非如此。

他認(rèn)為，造成保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老盈利難的癥結(jié)之一在于，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模過(guò)于龐大，以至于銷(xiāo)售能力無(wú)法跟上養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模增長(zhǎng)。

“在業(yè)內(nèi)，一年能夠去化300個(gè)床位的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其實(shí)已經(jīng)是銷(xiāo)售能力的天花板了。我們的養(yǎng)老社區(qū)如果有上千張或者更多床位，也意味著一年兩年我們有接近1000張床位空在那兒。等五六年住滿(mǎn)之后，再用后面的經(jīng)營(yíng)去彌補(bǔ)前期累積的虧損，實(shí)際上會(huì)讓周期非常長(zhǎng)?！睖珜幪寡?。

湯寧認(rèn)為，保險(xiǎn)公司布局養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模，要服從于自身銷(xiāo)售能力天花板，服從于財(cái)務(wù)模型，而不是讓財(cái)務(wù)模型去順應(yīng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)規(guī)模大小。

“相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)有兩三百?gòu)埓参坏闹行宛B(yǎng)老機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，只要我們的銷(xiāo)售能力匹配得上，我們基本上快的一年、慢的兩年就能去化。一旦去化完成之后，我們就會(huì)形成穩(wěn)定的收入，這一點(diǎn)對(duì)做養(yǎng)老的人來(lái)說(shuō)是非常重要的，”湯寧說(shuō)，這對(duì)項(xiàng)目本身的自循環(huán)非常有好處。

這方面大家保險(xiǎn)已有一定經(jīng)驗(yàn)。大家保險(xiǎn)探索“城心醫(yī)養(yǎng)”模式三年半時(shí)間，截至今年上半年，該集團(tuán)旗下最早開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)的大家的家·北京朝陽(yáng)城心醫(yī)養(yǎng)社區(qū)入住率超94%，北京已開(kāi)業(yè)的兩個(gè)城心社區(qū)入住率平均85%。

此前大家保險(xiǎn)曾透露，入住率75%左右能夠?qū)崿F(xiàn)運(yùn)營(yíng)平衡。大家保險(xiǎn)集團(tuán)董事長(zhǎng)何肖鋒坦言，大家保險(xiǎn)在養(yǎng)老這條路上是認(rèn)真的，規(guī)劃了藍(lán)圖。不過(guò)，盡管其戰(zhàn)略堅(jiān)定，但沒(méi)有在一開(kāi)始就投入巨大或大面積推開(kāi)，而是穩(wěn)起步，通過(guò)小樣本試點(diǎn)實(shí)戰(zhàn)優(yōu)化再加快鋪開(kāi)。一個(gè)重要原因是，注重財(cái)務(wù)的可持續(xù)性，希望通過(guò)精細(xì)化管理增收節(jié)支，加快資金回流，盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老社區(qū)的財(cái)務(wù)自平衡。

避免一個(gè)誤區(qū)：過(guò)度建設(shè)服務(wù)能力

保險(xiǎn)公司現(xiàn)在已經(jīng)是布局養(yǎng)老社區(qū)的主力之一。其通過(guò)開(kāi)發(fā)建設(shè)、租賃改造、外部合作等形式投資養(yǎng)老社區(qū)，提供醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理等一系列服務(wù)，以“保險(xiǎn)+月費(fèi)”的主要形式，用服務(wù)推動(dòng)保單銷(xiāo)售。

對(duì)于保險(xiǎn)做養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)，業(yè)界已有共識(shí)。《白皮書(shū)》顯示，保險(xiǎn)與養(yǎng)老業(yè)務(wù)契合度高，保險(xiǎn)客戶(hù)體量大且與養(yǎng)老適配度高，保險(xiǎn)公司資金規(guī)模大、周期長(zhǎng)、注重長(zhǎng)期回報(bào)，與養(yǎng)老社區(qū)現(xiàn)金流要求吻合。

不過(guò)，保險(xiǎn)做養(yǎng)老屬于跨界，過(guò)程中面臨不少新領(lǐng)域。從工程建設(shè)，到酒店管理、居住環(huán)境，再到醫(yī)療、康復(fù)、膳食、心靈慰藉、文化娛樂(lè)等等。

湯寧分析了布局養(yǎng)老社區(qū)的服務(wù)可持續(xù)性問(wèn)題。他認(rèn)為，現(xiàn)在行業(yè)在養(yǎng)老大命題下提供服務(wù)，可能走入了“過(guò)度”的誤區(qū)。養(yǎng)老行業(yè)涉及諸多跨領(lǐng)域行業(yè)，每個(gè)行業(yè)的井深都非常深，是靠一支團(tuán)隊(duì)無(wú)法覆蓋的。因此，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)，不能什么事兒都自己去做，要明確自己的能力圈而不出圈。

“就像保險(xiǎn)做養(yǎng)老應(yīng)該賦能保險(xiǎn)一樣，我們提供的服務(wù)應(yīng)該是賦能養(yǎng)老的，我們的服務(wù)不應(yīng)該脫離養(yǎng)老客戶(hù)的需求。”湯寧說(shuō)，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老社區(qū)的資源整合能力要大于服務(wù)創(chuàng)造能力。重要的是整合現(xiàn)有資源為長(zhǎng)者所用，而不是從0到1再造一個(gè)新的服務(wù)，要避免踏入自身非專(zhuān)業(yè)的未知領(lǐng)域去。

服務(wù)的可持續(xù)性也與保險(xiǎn)公司養(yǎng)老投入和效益相關(guān)。據(jù)大家保險(xiǎn)測(cè)算，其城心社區(qū)能達(dá)到3.5%左右的內(nèi)部收益率（IRR），現(xiàn)金回報(bào)20年，是中等收益標(biāo)準(zhǔn)的投資品種。

責(zé)編：楊喻程

校對(duì)：王錦程

標(biāo)簽：