商業(yè)銀行市場或迎來新的變革。近日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修改建議稿)》(以下簡稱《修改建議稿》)，并向社會公開征求意見。這是自1995年《商業(yè)銀行法》施行以來的第三次修訂，此前兩年分別為2003年、2015年。值得留意的是，新版《修改建議稿》依然堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營要求，同時(shí)對利率限制規(guī)定進(jìn)行了修改。在分析人士看來，自主協(xié)商利率有助于商業(yè)銀行競爭更為多元化。預(yù)計(jì)短期內(nèi)存款利率仍將受到窗口指導(dǎo)，但長期市場化是大勢所趨。

明確“堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營”

《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出。“新版建議稿著重于‘完善’和‘加強(qiáng)’，并未有重大的方向性變更，因此對銀行的經(jīng)營整體影響有限。”中銀證券研報(bào)指出。

具體來看，《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。同時(shí)完善商業(yè)銀行市場準(zhǔn)入條件，增加對股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。就引導(dǎo)商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展、差異化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管要求等作出具體規(guī)定。

其中，在專業(yè)化發(fā)展方面，要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實(shí)際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。

而對于此前市場關(guān)注的銀行“混業(yè)經(jīng)營”可能性，《修改建議稿》明確堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營，要求商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。

“分業(yè)經(jīng)營要求保留，表明監(jiān)管層對銀行混業(yè)經(jīng)營持保守態(tài)度。未來銀行能否獲得券商牌照仍有待觀察。”民生證券研報(bào)認(rèn)為，短期內(nèi)銀行參與股權(quán)投資仍將以非證券形式進(jìn)行。其中，理財(cái)子公司陸續(xù)設(shè)立，作為投資渠道的重要性日益提升。

自主協(xié)商確定存貸款利率

隨著利率市場化的推進(jìn)，《修改意見稿》亦對利率限制規(guī)定進(jìn)行了修改，“商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”。事實(shí)上，早在2015年我國利率管制在行政監(jiān)管層面已經(jīng)基本放開，而本次修訂被認(rèn)為是存款利率市場化在法律中的具體落實(shí)。在分析人士看來，自主協(xié)商利率有助于商業(yè)銀行競爭更為多元化。

民生證券研報(bào)預(yù)計(jì)，短期內(nèi)存款利率仍將受到窗口指導(dǎo)，但長期市場化是大勢所趨。“本次修訂將為存款利率進(jìn)一步放寬提供制度保障，攬儲能力較強(qiáng)的銀行將會受益。”另一方面，金融消費(fèi)者保護(hù)也受到關(guān)注?，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范。

對此，《修改建議稿》新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)分級與適當(dāng)性管理、個(gè)人信息保護(hù)、收費(fèi)管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定。其中，在客戶適當(dāng)性管理方面，商業(yè)銀行未評估客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，不得提供明顯超出客戶還款能力的授信;不得對產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)行強(qiáng)制性搭配銷售或者在合同中附加不合理的交易條件等。

此外，個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全方面，商業(yè)銀行收集、保存和使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)的規(guī)定，遵循合法、正當(dāng)、必要原則，取得本人同意，并明示收集、保存、使用信息的目的、方式和范圍;不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個(gè)人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個(gè)人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個(gè)人信息。

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