最近，出現(xiàn)了不少“90后人均負(fù)債12萬”的報(bào)道。有的說是房貸，有的說是“提前消費(fèi)”，更有不少文章聯(lián)系近兩年花唄和白條的火爆，驚呼90后是被透支消費(fèi)“毀掉的一代”。

　　當(dāng)然了，這一數(shù)據(jù)最后被證明是假的。但是，我們也需要正視一下不少年輕人過度提前消費(fèi)的問題。比如很多剛參加工作的年輕人欠債過多、壓力過大，在校大學(xué)生為買手機(jī)陷入“校園貸”困局等等。

　　究其原因，除了年輕人閱歷淺、抵擋不住誘惑之外，還有很多金融服務(wù)機(jī)構(gòu)急功近利的因素。

　　良性金融服務(wù)是和用戶共同成長

　　近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融來勢(shì)兇猛，大大拓寬了傳統(tǒng)金融的服務(wù)半徑，很大程度上提高了金融服務(wù)質(zhì)量和供給的效率。但是，不少互金服務(wù)機(jī)構(gòu)為了迅速擴(kuò)張，有意無意地放松了風(fēng)險(xiǎn)控制，在合規(guī)性方面也存在很大不足。這些機(jī)構(gòu)更多地將重點(diǎn)放在跑馬圈地上面，而不是風(fēng)險(xiǎn)控制上面。

　　正是將擴(kuò)張放在第一位的理念，導(dǎo)致市面上出現(xiàn)了很多“無門檻”或者“超低門檻”的借款產(chǎn)品，這樣的借款交易并不是真的在為用戶提供幫助，而只是以這種噱頭將用戶吸引進(jìn)來，不負(fù)責(zé)任、不計(jì)后果地完成交易，然后用戶得到的，可能是無休止的麻煩，而平臺(tái)也為自己埋下隱患。

　　事實(shí)上，金融服務(wù)并不是一次簡單的產(chǎn)品交易，其背后必須有堅(jiān)實(shí)可靠的風(fēng)控，保證金融機(jī)構(gòu)的錢放得出去且收得回來。比如每個(gè)人都可以買各式各樣的家電、衣服、食物等商品，但不是每個(gè)人都符合借款的資質(zhì)，判斷這一資質(zhì)是一個(gè)復(fù)雜的過程。

　　此外，金融服務(wù)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，比如剛參加工作的年輕人，一開始信用額度只有幾千塊，但隨著其事業(yè)進(jìn)步，隨著其信用習(xí)慣的養(yǎng)成，其信用額度會(huì)不斷攀升。對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，這樣的用戶長期服務(wù)下來，也是一種價(jià)值提升。

　　所以說，好的金融服務(wù)和用戶之間，不是一次性的商品交易關(guān)系，而是相互促進(jìn)、共同成長的陪伴關(guān)系。

　　榕樹平臺(tái)的用戶養(yǎng)成計(jì)劃

　　對(duì)于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，用戶不僅需要吸引，也需要培養(yǎng)、養(yǎng)成。不管是信用卡、貸款，還是花唄、白條等，我們經(jīng)常會(huì)提到“提額”“降息”等概念。也就是說，同一個(gè)用戶，在同一平臺(tái)使用同一產(chǎn)品，不同階段所獲得的額度和利率都是會(huì)發(fā)生變化的。

　　那么，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)平臺(tái)都會(huì)有自己的用戶養(yǎng)成計(jì)劃，并按照計(jì)劃選擇用戶，培養(yǎng)其信用習(xí)慣，從而使得雙方共同促進(jìn)，一起成長。

　　榕樹智慧金融服務(wù)平臺(tái)就是其中的典型案例。

　　榕樹在營銷獲客的過程中，并不急功近利，而是通過“風(fēng)控前置”的辦法，從營銷端開始，就對(duì)用戶進(jìn)行精選。

　　用戶在榕樹平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)后，平臺(tái)能夠基于用戶提交的基本信息資料進(jìn)行資質(zhì)預(yù)審評(píng)級(jí)，實(shí)現(xiàn)多維度、更加客觀地對(duì)進(jìn)入榕樹的用戶給予信用預(yù)判，大大提高了優(yōu)質(zhì)用戶與平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)的觸達(dá)率和需求匹配率。也就是說，榕樹會(huì)主動(dòng)選擇優(yōu)質(zhì)用戶，屏蔽掉資質(zhì)不良的用戶。

　　此外，榕樹還為符合條件的用戶制定了“成長計(jì)劃”。

　　根據(jù)用戶填寫的個(gè)人資料以及完成各項(xiàng)認(rèn)證后，榕樹平臺(tái)會(huì)為用戶進(jìn)行初步信用審核。也就是說，用戶只需要完成各項(xiàng)驗(yàn)證，仔細(xì)地填寫個(gè)人資料，就能夠擁有自己的信用評(píng)級(jí)。隨著個(gè)人行為記錄的良好表現(xiàn)，評(píng)級(jí)也會(huì)隨之增長。評(píng)級(jí)越高，用戶借款的成功率、借款額度會(huì)越高。相反，評(píng)級(jí)越低，用戶借款的成功率、額度也會(huì)相應(yīng)下降，對(duì)應(yīng)利息可能會(huì)提高。

　　通過嚴(yán)格的風(fēng)控機(jī)制和信用評(píng)級(jí)規(guī)則，榕樹平臺(tái)能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍，降低機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，在最大程度上增強(qiáng)了用戶粘性。信用習(xí)慣良好的用戶，會(huì)獲得越來越大的助力，榕樹和入駐機(jī)構(gòu)，則能夠獲得越來越多的價(jià)值，雙方真正成為了共同促進(jìn)、共同成長的關(guān)系。

　　其實(shí)，整個(gè)金融服務(wù)行業(yè)的發(fā)展，本就需要銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷地教育、培養(yǎng)用戶，只有吸納更多的優(yōu)質(zhì)用戶，陪他們一起成長，金融服務(wù)行業(yè)才能夠不斷成長，進(jìn)而發(fā)揮更大的價(jià)值。