“賣房不用先還清貸款再解抵押，買房可一站式完成商業(yè)貸款及不動(dòng)產(chǎn)登記。”這種便捷的二手房交易操作模式，在廣東省珠海市成為現(xiàn)實(shí)。

在中國(guó)銀行珠海市分行一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，珠海市民曾女士將其持有的價(jià)值數(shù)百萬(wàn)元的房產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給鐘女士，兩個(gè)小時(shí)內(nèi)完成了二手房過(guò)戶中原有的償還原貸款、申請(qǐng)新貸款、解除抵押、二手房過(guò)戶、房產(chǎn)抵押五項(xiàng)業(yè)務(wù)的合并辦理。廣東省珠海市首筆房產(chǎn)交易“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)正式落地。

系全國(guó)首創(chuàng)

據(jù)《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》了解，珠海銀保監(jiān)分局指導(dǎo)珠海市銀行業(yè)協(xié)會(huì)與珠海市不動(dòng)產(chǎn)登記中心合作，通過(guò)跨部門信息共享、科技賦能以及“不動(dòng)產(chǎn)登記+金融業(yè)務(wù)”的制度創(chuàng)新，最終實(shí)現(xiàn)了二手房交易的跨行轉(zhuǎn)貸模式。據(jù)悉，“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸模式為全國(guó)首創(chuàng)。

“通俗來(lái)講，就是賣方在出售房產(chǎn)之前與購(gòu)房者協(xié)商一致，雙方通過(guò)珠海市不動(dòng)產(chǎn)登記網(wǎng)申辦系統(tǒng)提交‘五合一’跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，買方申請(qǐng)房貸的銀行確認(rèn)新貸款手續(xù)完成后，即可向賣方發(fā)放住房按揭貸款，賣方銀行收到按揭貸款后可立即結(jié)清賣方在該行原有的貸款，并完成線上注銷抵押登記手續(xù)，另外將剩余售房款劃至賣方收款賬號(hào)。珠海市不動(dòng)產(chǎn)登記中心在線實(shí)時(shí)收到申請(qǐng)并核驗(yàn)登簿，隨即完成二手房交易過(guò)戶和抵押登記等手續(xù)。”珠海市銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)羅磊介紹。

傳統(tǒng)的房產(chǎn)交易中，房主轉(zhuǎn)讓尚在銀行抵押的房產(chǎn)，必須先還清原來(lái)的銀行貸款，再解除抵押，才能進(jìn)行二手房交易，且買賣雙方需要在銀行、登記中心之間來(lái)回跑三四趟，時(shí)間一般需要一個(gè)月以上，既增加了交易難度和資金風(fēng)險(xiǎn)，也增加了經(jīng)濟(jì)成本。

上述“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)改變了房產(chǎn)交易的傳統(tǒng)方式，通過(guò)將二手房過(guò)戶中原有的償還原貸款、申請(qǐng)新貸款、解除抵押、二手房過(guò)戶、房產(chǎn)抵押等五項(xiàng)業(yè)務(wù)整合為可在銀行網(wǎng)點(diǎn)一站式辦理的“五合一”綜合業(yè)務(wù)，有效破解了二手房過(guò)戶中按揭跨行轉(zhuǎn)貸辦理時(shí)間較長(zhǎng)、交易風(fēng)險(xiǎn)較高、資金負(fù)擔(dān)較重等難點(diǎn)痛點(diǎn)，便利新市民等購(gòu)房群體“跑一趟銀行，辦好五件事”。

據(jù)了解，按揭跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)大幅降低了消費(fèi)者的交易融資成本。以價(jià)值500萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，此前如需交易則必須提前還清貸款，如果按七成貸款額及原1個(gè)月貸款期計(jì)息，跨行轉(zhuǎn)貸可使賣方節(jié)省“贖樓”融資成本7萬(wàn)-10萬(wàn)元，且破解融資手續(xù)繁雜、成本高、存在風(fēng)險(xiǎn)等難題。

“在二手房跨行轉(zhuǎn)貸過(guò)戶過(guò)程中，涉及不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)的抵押權(quán)注銷登記、二手房買賣轉(zhuǎn)移登記、抵押權(quán)首次登記三項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理時(shí)限已由5個(gè)工作日壓縮至2個(gè)工作日內(nèi);涉及銀行的申請(qǐng)新貸款、還清原貸款的全流程辦理時(shí)間壓縮至兩周以內(nèi)。”珠海市不動(dòng)產(chǎn)登記中心負(fù)責(zé)人表示，二手房交易時(shí)間縮短可大幅降低二手房交易過(guò)程中因發(fā)生查封、限制交易等情況對(duì)買賣雙方和借貸銀行可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

醞釀兩年多

據(jù)介紹，早在2020年初，珠海市銀行業(yè)協(xié)會(huì)就已在珠海銀保監(jiān)分局的指導(dǎo)下開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的調(diào)研溝通。2020年9月，二手房登記+金融服務(wù)“五合一”模式在珠海市5家銀行試點(diǎn)推行，可辦理試點(diǎn)銀行同一銀行內(nèi)的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)一年多實(shí)踐，系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定、可操作性強(qiáng)、二手房交易效率提高明顯，且業(yè)主和銀行的評(píng)價(jià)普遍較好。2021年10月，此模式在珠海全市銀行業(yè)推廣。

盡管“五合一”同行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了全市推廣，但買賣雙方只能在同一家銀行內(nèi)辦理交易業(yè)務(wù)，具有局限性，在一定程度上限制了金融消費(fèi)者的選擇權(quán)。為解決此問(wèn)題，珠海市銀行業(yè)協(xié)會(huì)、不動(dòng)產(chǎn)登記中心及試點(diǎn)銀行反復(fù)研究探討，最終相關(guān)業(yè)務(wù)流程實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破，推出“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。金融消費(fèi)者可自由選擇性價(jià)比最高的銀行進(jìn)行貸款，從根本上解決了上述問(wèn)題。

“實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)貸不僅保障了金融消費(fèi)者自由選擇的權(quán)利，還能促進(jìn)珠海銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，有助于更多銀行更高質(zhì)量地服務(wù)消費(fèi)者。”羅磊表示，目前“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)已在工商銀行珠海分行、農(nóng)業(yè)銀行珠海分行、中國(guó)銀行珠海分行、建設(shè)銀行珠海分行、珠海農(nóng)商銀行等5家銀行試點(diǎn)，待試點(diǎn)成熟后，將在全市銀行業(yè)推廣。

據(jù)上述不動(dòng)產(chǎn)登記中心負(fù)責(zé)人介紹，通過(guò)協(xié)同合作，優(yōu)化辦理流程，精簡(jiǎn)辦事材料，合并辦理環(huán)節(jié)，運(yùn)用信息共享、人臉識(shí)別、電子簽名、大數(shù)據(jù)核驗(yàn)等技術(shù)，依托在銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的不動(dòng)產(chǎn)登記便民服務(wù)點(diǎn)，目前已可實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記與商業(yè)貸款“一站辦理、一窗服務(wù)”。

珠海銀保監(jiān)分局負(fù)責(zé)人表示，“五合一”跨行轉(zhuǎn)貸新模式為消費(fèi)者辦理二手房交易及相關(guān)貸款提供了更加安全、高效、便捷的金融服務(wù)，是幫助新市民實(shí)現(xiàn)“居者有其屋”的有效探索和創(chuàng)新舉措，未來(lái)還將協(xié)同相關(guān)部門，推動(dòng)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出更多高效便民的金融服務(wù)舉措，助力新市民更好融入本地發(fā)展，助力珠海“二次創(chuàng)業(yè)”，服務(wù)粵港澳大灣區(qū)和橫琴粵澳深度合作區(qū)建設(shè)。(王小波)

標(biāo)簽： 五合一跨行轉(zhuǎn)貸模式 二手房跨行轉(zhuǎn)貸新模式 商業(yè)貸款 二手房交易操作模式