《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務體系規(guī)劃》(以下簡稱《規(guī)劃》)日前發(fā)布，明確“十四五”時期推動全社會積極應對人口老齡化格局初步形成。

值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》專章提出“大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟”，這在養(yǎng)老五年發(fā)展規(guī)劃中是首次，其中涉及有序發(fā)展老年人普惠金融服務、促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等內(nèi)容。

國家發(fā)展改革委、民政部、國家衛(wèi)生健康委、國家醫(yī)保局等四部門有關(guān)負責人就《規(guī)劃》答記者問時表示，發(fā)展中國特色銀發(fā)經(jīng)濟，要堅守政府?；尽⒍档拙€職能，為特殊困難老年人提供均等可及的服務和產(chǎn)品;同時充分發(fā)揮國有資本、社會資本等不同資本，企業(yè)、民辦非企業(yè)單位等不同組織的作用，推動壯大國內(nèi)市場。通過建立系統(tǒng)性、整體性的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策推動銀發(fā)經(jīng)濟健康穩(wěn)步可持續(xù)發(fā)展。

夯實養(yǎng)老保障體系

織牢社會保障和兜底性養(yǎng)老服務網(wǎng)是積極應對人口老齡化的重要舉措。

《規(guī)劃》提到，“十四五”時期，要進一步健全社會保障制度，完善基本養(yǎng)老保險和基本醫(yī)療保險體系。除了延遲退休，還有不斷擴大基本養(yǎng)老保險覆蓋面、提高企業(yè)年金覆蓋率、促進和規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等舉措。也就是說，養(yǎng)老保險三大支柱都要進一步發(fā)揮作用。

其中，發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險被寄予厚望。清華大學五道口金融學院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究負責人朱俊生表示，目前中國養(yǎng)老保障體系存在的突出問題就是養(yǎng)老資產(chǎn)總量不足，難以適應老齡化要求。發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險可以增加養(yǎng)老金資產(chǎn)規(guī)模及其保障能力，矯正養(yǎng)老金體系的結(jié)構(gòu)失衡，提升基本養(yǎng)老保險可持續(xù)發(fā)展能力。

招聯(lián)金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼認為，多層次養(yǎng)老保障體系需要銀行體系、保險行業(yè)、資本市場形成合力，“三管齊下”，協(xié)調(diào)發(fā)展，共同推動第三支柱發(fā)展壯大，實現(xiàn)我國養(yǎng)老資產(chǎn)保值增值，健全完善我國社會保障體系，更好地滿足中老年群體美好生活的愿景目標。

被稱為“社保第六險”的長期護理保險在《規(guī)劃》中也被重點提及，包括構(gòu)建長期護理保險制度政策框架、制定全國統(tǒng)一的長期護理保險失能等級評估標準、健全長期護理保險經(jīng)辦服務體系等。

值得關(guān)注的是，除了穩(wěn)步建立長期護理保險制度外，《規(guī)劃》針對失能人員的護理服務有很多新的提法。例如，引導商業(yè)保險機構(gòu)加快研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理、機構(gòu)護理等多樣化護理需求的產(chǎn)品;研究建立壽險賠付責任與護理支付責任轉(zhuǎn)換機制，支持被保險人在失能時提前獲得保險金給付，用于護理費用支出;支持助浴服務相關(guān)產(chǎn)品研發(fā)，推廣應用經(jīng)濟實用型產(chǎn)品，鼓勵助浴機構(gòu)投保相關(guān)保險，提高風險保障程度等。

“這些都給保險業(yè)參與養(yǎng)老金融服務提出了新的課題，也是公司應重點發(fā)力的領(lǐng)域。當前，保險機構(gòu)在做好長期護理保險經(jīng)辦服務的同時，要大力發(fā)展與長期護理保險相銜接的商業(yè)護理保險，滿足老百姓多層次、多樣化的長期護理保障需求。”某大型壽險公司相關(guān)負責人表示。

發(fā)展老年人普惠金融

就我國老齡事業(yè)而言，想要將廣闊前景轉(zhuǎn)化為實際優(yōu)勢，一個重要抓手是滿足老齡人口的金融需求，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟。

過去一年，養(yǎng)老理財試點政策落地、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點工作展開、公募基金以養(yǎng)老目標日期基金和養(yǎng)老目標風險基金的形式持續(xù)參與老齡事業(yè)……不同類型機構(gòu)布局養(yǎng)老金融的形式百花齊放、各有千秋。

但與發(fā)達國家相比，我國養(yǎng)老金融尚處于起步階段，仍存在養(yǎng)老金融產(chǎn)品同質(zhì)化、養(yǎng)老金融服務不以市場需求為導向、中長期養(yǎng)老金融產(chǎn)品缺乏等短板。近年來，一些金融機構(gòu)陸續(xù)嘗試推出養(yǎng)老相關(guān)金融產(chǎn)品，但大多數(shù)并不具備真正養(yǎng)老功能，主要是一些短期的理財產(chǎn)品和投資工具不符合養(yǎng)老金融穩(wěn)健、安全、長期等要求。

這也是本次《規(guī)劃》提出“鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)符合老年人特點的支付、儲蓄、理財、信托、保險、公募基金等養(yǎng)老金融產(chǎn)品，研究完善金融等配套政策支持”的主要考慮。

招聯(lián)金融研究員廉婧表示，為鼓勵更多人通過養(yǎng)老金融產(chǎn)品更好地滿足養(yǎng)老需求，監(jiān)管部門可以在財政稅收、產(chǎn)品準入等方面采取更多的支持政策，比如將養(yǎng)老理財、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老基金等納入稅收遞延賬戶并降低整體稅率。關(guān)于養(yǎng)老儲蓄，則建議在利息稅征收上實行不同的政策。

需要強調(diào)的是，想要發(fā)展好普惠型養(yǎng)老服務，僅靠產(chǎn)品服務“擴面”是不夠的，還要“提質(zhì)”，即提高產(chǎn)品服務“適老化”的質(zhì)量。董希淼提示，過去一段時間以來，金融機構(gòu)進行的適老化改造主要是基于履行社會責任方面的考量，可持續(xù)性有待觀察。此外，當前法律制度對老年金融消費者權(quán)益保護也存在不足。金融詐騙、非法集資等受害者，往往以老年人為主。但目前并未針對老年金融消費者權(quán)益保護作出具體規(guī)定，《消費者權(quán)益保護法》的立法背景主要還是基于餐飲行業(yè)、家用電器等傳統(tǒng)消費領(lǐng)域，在司法適用上存在不足，難以有效保護老年金融消費者的合法權(quán)益。

對此，《規(guī)劃》提出，營造老年友好型社會環(huán)境，增強發(fā)展要素支撐體系，維護老年人合法權(quán)益。加強涉老金融市場的風險管理，嚴禁金融機構(gòu)誤導老年人開展風險投資。加強對金融機構(gòu)開展養(yǎng)老服務領(lǐng)域金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新的監(jiān)管。

拓寬養(yǎng)老融資渠道

大力發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)，離不開進一步拓寬金融支持養(yǎng)老服務建設的渠道。

武漢科技大學金融證券研究所所長董登新對《中國銀行保險報》記者表示，養(yǎng)老服務投資的投資周期長，回報率也相對較低。因此，養(yǎng)老服務需要有國有經(jīng)濟托底的同時也鼓勵民營資本、社會資本積極參與，需要有金融機構(gòu)的大力支持。尤其如何匹配養(yǎng)老服務的融資需求，開發(fā)出與養(yǎng)老服務投資相配套的相關(guān)融資產(chǎn)品。

本次《規(guī)劃》指出，鼓勵金融機構(gòu)按照市場化、法治化原則，提供差異化信貸支持，滿足養(yǎng)老服務機構(gòu)合理融資需求。

“銀行從事信貸服務的經(jīng)驗豐富，信貸金融產(chǎn)品和服務方案豐富。保險業(yè)更擅長長期投資，保險產(chǎn)品也是積累養(yǎng)老資產(chǎn)的主要產(chǎn)品。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對記者表示。

《規(guī)劃》還具體指出，鼓勵探索以應收賬款、動產(chǎn)、知識產(chǎn)權(quán)、股權(quán)等抵質(zhì)押貸款，滿足養(yǎng)老服務機構(gòu)多樣化融資需求。在依法合規(guī)、風險可控的前提下，審慎有序探索養(yǎng)老服務領(lǐng)域資產(chǎn)證券化，支持保險資金加大對養(yǎng)老服務業(yè)的投資力度，支持保險機構(gòu)開發(fā)相關(guān)責任險及機構(gòu)運營相關(guān)保險。

“當前我國養(yǎng)老服務類金融產(chǎn)品需要創(chuàng)新，從而來滿足其長期投資的融資需求。”董登新認為，在投資方面，保險公司具有較大優(yōu)勢，可以提供與養(yǎng)老服務相匹配的健康保險產(chǎn)品和養(yǎng)老保險產(chǎn)品。由此，保險公司發(fā)展養(yǎng)老服務投資可以將其主業(yè)與長期投資融為一體。另外，我國在養(yǎng)老服務領(lǐng)域、資產(chǎn)證券化領(lǐng)域還有很大的拓展空間。

婁飛鵬則認為，發(fā)展好養(yǎng)老金融事業(yè)，不僅需要遵循商業(yè)化原則，還需要政府從財稅方面予以必要的支持，這也是國際經(jīng)驗。除此以外，發(fā)展養(yǎng)老金融事業(yè)，需要政府加大輿論引導，提高個人對于養(yǎng)老儲備的認識水平，更積極地參與到養(yǎng)老金融事業(yè)中來。(記者 朱艷霞 胡楊 樊融杰)

標簽： 銀發(fā)經(jīng)濟 老齡事業(yè)發(fā)展 養(yǎng)老服務體系規(guī)劃 人口老齡化