你買(mǎi)的銀行理財(cái)

(資料圖片)

收益怎么樣？

昨天一早，在杭州錢(qián)江新城一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，市民俞先生向理財(cái)經(jīng)理咨詢理財(cái)產(chǎn)品收益情況。

“去年買(mǎi)了你們行里的7萬(wàn)元銀行理財(cái)，6個(gè)月虧了300塊，真是沒(méi)想到銀行的理財(cái)產(chǎn)品還能虧錢(qián)，今年你們理財(cái)產(chǎn)品收益會(huì)不會(huì)好點(diǎn)？不行的話我還是全部換成大額存單?！庇嵯壬硎尽?/p>

日前，銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2022年）》（下稱(chēng)《報(bào)告》）顯示，2022年末，銀行理財(cái)市場(chǎng)存續(xù)規(guī)模27.65萬(wàn)億元，較年初下降4.66%，是近六年以來(lái)理財(cái)規(guī)模首次出現(xiàn)超過(guò)1萬(wàn)億元以上的降幅；去年理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%，同樣也是近年來(lái)較低水平。

平均收益率

是近年來(lái)最低

“往年買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，多少多賺點(diǎn)，去年實(shí)在不理想，我買(mǎi)了5萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，半年賺了0.47%，100多塊錢(qián)。”杭州的洪女士感嘆，去年買(mǎi)理財(cái)買(mǎi)了個(gè)寂寞。

報(bào)告顯示，2022年，理財(cái)產(chǎn)品累計(jì)為投資者創(chuàng)造收益8800億元。2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率為2.09%。

2022年全年創(chuàng)造8800億元的收益是2016年以來(lái)最低水平。

2.09%的平均收益率也是近年來(lái)較低水平。

2018年-2021年數(shù)據(jù)顯示，2021年各月度，理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)平均年化收益率最高為3.97%、最低為2.29%：2020年，新發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品加權(quán)收益率為3.93%；2019年，封閉式產(chǎn)品按募集金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.44%；2018年，封閉式非保本產(chǎn)品按募集資金額加權(quán)平均兌付客戶年化收益率為4.97%。

贖回潮或?qū)е吕碡?cái)規(guī)模下降

收益不理想，甚至出現(xiàn)虧損，直接導(dǎo)致投資者贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品。上文的俞先生，就在去年11月底將7萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品全部贖回。

“那段時(shí)間我每天看收益都是虧，我想這樣下去不行，還是及時(shí)止損吧?！庇嵯壬f(shuō)，那幾天身邊好幾個(gè)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)呐笥?，都選擇了贖回，基本上都是虧的。

2022年是銀行理財(cái)全面凈值化的元年，在這一年中，3月-4月份和11月，兩次銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值回撤，引發(fā)不少投資者割肉離場(chǎng)，特別是去年11月由于債市大幅調(diào)整引發(fā)的贖回潮，讓銀行理財(cái)“傷筋動(dòng)骨”。根據(jù)報(bào)告，截至2022年末，銀行理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模27.65萬(wàn)億元，同比下降4.66%。

“贖回潮對(duì)去年銀行理財(cái)規(guī)模的下降有著很大影響，特別是11月份債市大幅調(diào)整，個(gè)人投資者恐慌情緒加劇，贖回理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象蔓延?！庇靡嫱顿Y分析師告訴記者。

好在今年以來(lái)收益有進(jìn)步

經(jīng)歷了去年的大幅調(diào)整之后，今年銀行理財(cái)收益會(huì)不會(huì)回暖？

“最近收益還可以，記得是過(guò)年前開(kāi)始好起來(lái)的，每天打開(kāi)都是正收益，已經(jīng)賺了700多了?！焙贾莸目着窟^(guò)年前買(mǎi)入了一只銀行理財(cái)產(chǎn)品，最近收益不錯(cuò)。

實(shí)際上，1月銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率已止跌“跳漲”。

“今年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大方向明確，預(yù)期相對(duì)樂(lè)觀，整體市場(chǎng)或呈現(xiàn)震蕩上行的走勢(shì)。受益于此，銀行理財(cái)收益大概率會(huì)有一個(gè)相對(duì)較樂(lè)觀的預(yù)期業(yè)績(jī)，整體可能會(huì)呈現(xiàn)小幅提升趨勢(shì)。”用益投資分析師告訴記者。

在遭遇銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損體驗(yàn)之后，部分普通投資者對(duì)保本保息的儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品更加青睞。

根據(jù)央行2022年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，去年居民存款破紀(jì)錄，去年人民幣存款增加26.26萬(wàn)億元，同比多增6.59萬(wàn)億元。而今年開(kāi)始，這樣的趨勢(shì)還在繼續(xù)，央行披露的今年1月金融數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣存款增加6.87萬(wàn)億元，其中，住戶存款增加6.2萬(wàn)億元，創(chuàng)歷史同期新高，同比多增7900億元。

存款的大幅度增加，和理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳有直接關(guān)系，發(fā)生在杭州魏女士身上的事，就是一個(gè)典型的例子。近日，魏女士有一筆存款到期，又在咨詢銀行客戶經(jīng)理大額存單額度和利息情況。

“這么多年，從來(lái)沒(méi)碰到買(mǎi)銀行理財(cái)還能虧錢(qián)的，我弄清楚理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)之后，打算只做保本保息的存款?！彼f(shuō)。

手握15張存款單子

最高的一張70萬(wàn)元，

其余每張30萬(wàn)元

魏女士是一位80后，這幾年，家里的錢(qián)都?xì)w她打理，這些錢(qián)大多數(shù)是以存款賺利息為主。去年7月份，魏女士嘗鮮買(mǎi)了一款某國(guó)有銀行180天理財(cái)產(chǎn)品，總計(jì)投入7萬(wàn)元。沒(méi)想到，魏女士的理財(cái)產(chǎn)品買(mǎi)進(jìn)沒(méi)多久就出現(xiàn)虧損，到11月份，更是碰上了由債市調(diào)整引發(fā)的理財(cái)破凈潮，最多的時(shí)候，她虧了700多元，等她今年1月份到期贖回時(shí)，虧了近300元。

“以前哪怕利息低一點(diǎn)，多少總賺的，去年居然虧損了，雖然虧得不多，但心里感受總不太好?！蔽号扛嬖V記者，之前也炒股買(mǎi)基金，但始終做得不好，基本上是虧多賺少，也不敢多玩，而看到銀行理財(cái)產(chǎn)品虧損之后，她更是下定決心，從去年8月開(kāi)始，陸續(xù)把閑錢(qián)都去做存款了。

“我的存款除了一張是70萬(wàn)元，其他全是30萬(wàn)元一張，都是一年期，分了五六家銀行存。”魏女士告訴記者，目前手頭總共有15張存款單子，總計(jì)金額在500多萬(wàn)元。

魏女士的一年期存款利息，票面利率在2%左右，不過(guò)，她告訴記者，碰到年底銀行攬儲(chǔ)，有個(gè)別銀行會(huì)貼息攬儲(chǔ)，比如某國(guó)有行，今年過(guò)年前給的一年期存款利息是1.9%，貼息0.9%，這樣加起來(lái)一年期也有2.8%。

手握15張存款單子，每一張到期都能收到五六千元的利息，日常生活開(kāi)支基本能覆蓋。如果要出手買(mǎi)房，也不愁，無(wú)非就是損失一年期的利息。在魏女士看來(lái)，這是穩(wěn)穩(wěn)的幸福。

偏愛(ài)儲(chǔ)蓄存款

理財(cái)投資者整體更趨保守

“我一個(gè)80后，怎么投資也這么保守了？”寧波的余先生，去年理財(cái)同樣遭遇了損失，30萬(wàn)元買(mǎi)理財(cái)，一年虧損1%，近3000元沒(méi)了。今年開(kāi)始，他幾十萬(wàn)元閑錢(qián)也全部買(mǎi)了大額存單。

不過(guò)，他也在反思，40歲還不到，難道就這么保守了嗎？

魏女士、余先生并不是個(gè)例，在2022年理財(cái)全面凈值化元年，遭遇兩次銀行理財(cái)破凈潮之后，普通投資者顯示出更加保守的趨勢(shì)。

近日銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行陌l(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2022年）》顯示，從投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好分布情況來(lái)看，2022年，理財(cái)投資者整體風(fēng)格更趨保守。

“感覺(jué)去年大家都被市場(chǎng)教育了，投資理財(cái)?shù)男睦戆l(fā)生了變化，確實(shí)變得更保守，不光是我，身邊的好幾個(gè)朋友從去年下半年開(kāi)始，都贖回了理財(cái)，轉(zhuǎn)向大額存單之類(lèi)的安全產(chǎn)品?！焙贾莸睦钆扛嬖V記者。

李女士去年也買(mǎi)了十萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品，不過(guò)，3個(gè)月時(shí)間，虧了近700元。今年，她跟上文的余先生一樣，手頭的閑錢(qián)都買(mǎi)了大額存單。

中信建投證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家黃文濤近日在研報(bào)中表示，就本輪儲(chǔ)蓄上行而言，主要有三個(gè)貢獻(xiàn)項(xiàng)目，分別是日常消費(fèi)減少、購(gòu)房需求減弱和理財(cái)存款化。該研報(bào)預(yù)計(jì)，理財(cái)向存款轉(zhuǎn)移，約為凈存款增加貢獻(xiàn)1萬(wàn)億元。

儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品

銀行理財(cái)產(chǎn)品

你會(huì)怎么選擇？

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