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存貸利率現(xiàn)倒掛！“無風(fēng)險(xiǎn)套利”空間又浮現(xiàn)了

時(shí)間：2023-06-07 21:08:42

(資料圖片)

在銀行存款“降息潮”之下，記者注意到，銀行市場(chǎng)間還罕見地出現(xiàn)了存貸利率倒掛的現(xiàn)象。

“招商銀行閃電貸最高可以申請(qǐng)30萬元額度、年利率最低3.4%。而微眾銀行大額存單最高利率可至4.2%。這是不是意味著我可以從招行貸一筆錢出來，再存到微眾銀行大額存單里面‘無風(fēng)險(xiǎn)套利’？”近期，有深圳市民李小姐向記者提出了相關(guān)的問題。

記者查詢了多家銀行后發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)有大行的消費(fèi)貸年化普遍低于4%，而微眾銀行、藍(lán)海銀行、百信銀行等部分民營(yíng)銀行部分大額存貸利率仍高于4%，存貸利率確實(shí)現(xiàn)“倒掛”。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，此類利率倒掛導(dǎo)致的套利模式一直存在，在很多情況下，銀行要想完全追蹤并掌握消費(fèi)貸資金的去向存在很大難度。但是，此類操作也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。

“首先是利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榇箢~存單利率存在波動(dòng)性，未來可能會(huì)下跌，這種‘套利’空間并非一直存在；其次是法律風(fēng)險(xiǎn)，這種操作畢竟涉及到消費(fèi)貸和存款產(chǎn)品，肯定是違規(guī)的，如果發(fā)現(xiàn)，甚至?xí)绊憘€(gè)人征信。此外，對(duì)于存款客戶而言，如果民營(yíng)銀行的業(yè)務(wù)不穩(wěn)定或者出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，存款的本金和收益可能會(huì)受到影響。”業(yè)內(nèi)人士分析道。

記者也注意到，例如微眾銀行號(hào)稱年化利率高達(dá)4.2%的存款利率，事實(shí)上多年前已無在售額度?！艾F(xiàn)在除非是有存量客戶轉(zhuǎn)讓，要不根本不可能搶到，就算轉(zhuǎn)讓，基本也是秒沒，連看到的機(jī)會(huì)都沒有。還有一個(gè)顯示可‘預(yù)約’年化利率為4%的大額存單，我預(yù)約排隊(duì)一年了都買不上?！庇形⒈娿y行的存款客戶告訴記者。他透露，目前微眾銀行實(shí)際可購買的大額存單年化利率僅為3%，遠(yuǎn)構(gòu)不成“無風(fēng)險(xiǎn)套利”的可能性。

“也并非所有客戶都能夠享受到低利率的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品?！闭新?lián)首席研究員董希淼指出，低息的個(gè)人消費(fèi)貸款多數(shù)約定了附加條件，包括獲得優(yōu)惠利率的條件、客戶資質(zhì)要求、階段性優(yōu)惠安排等，總體看有較高的門檻，不失為銀行的一種營(yíng)銷手段。最低貸款利率并非人人都能申請(qǐng)，本質(zhì)上由客戶資質(zhì)決定。

“居民有效融資需求不足，住戶貸款尤其是住戶中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)乏力，一些銀行通過發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款彌補(bǔ)這部分信貸增長(zhǎng)缺口。”董希淼說，當(dāng)前，利率市場(chǎng)化程度較高，消費(fèi)信貸市場(chǎng)長(zhǎng)尾客戶的貸款利率依然不低。而且，多數(shù)銀行特別是國(guó)有大行的消費(fèi)貸款占比很低。當(dāng)然，考慮到銀行息差水平已收窄至歷史低位，貸款利率也不宜過低。

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來源: 深圳商報(bào) 編輯: FN008

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