人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)逐漸成為消費(fèi)者心中的“生活必需品”。昨天（3月14日），中國(guó)太保壽險(xiǎn)蘇州分公司啟動(dòng)“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周活動(dòng)，分公司黨委書(shū)記、總經(jīng)理、體驗(yàn)服務(wù)官陸惠其現(xiàn)身說(shuō)法，通過(guò)剖析真實(shí)案例聚焦“如實(shí)告知”，提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者在依法享有保險(xiǎn)合同的權(quán)利的同時(shí)，注意履行合同主體義務(wù)，避免出現(xiàn)合同糾紛。

故意隱瞞投保前病史“后患無(wú)窮”

情景劇中，王姐和張姐正在茶館內(nèi)聊天，張姐的丈夫查出甲狀腺癌，所幸他買(mǎi)的重疾險(xiǎn)獲得了理賠。王姐此前因子宮肌瘤花了不少醫(yī)療費(fèi)，因此萌生了投保的意愿?！坝羞@類(lèi)病史保險(xiǎn)公司不一定能承保吧？”面對(duì)張姐善意的提醒，王姐選擇了沉默不語(yǔ)。

鏡頭一轉(zhuǎn)，在保險(xiǎn)公司大廳中，客戶(hù)經(jīng)理在為王姐錄單?！凹膊∽≡褐灰獙儆诋a(chǎn)品責(zé)任范圍內(nèi)，并且不違反條款約定，都可以申請(qǐng)理賠。您的信息和保障方案您再核對(duì)下，下面我會(huì)逐一詢(xún)問(wèn)您健康告知事項(xiàng)，請(qǐng)您務(wù)必要如實(shí)告知。”客戶(hù)經(jīng)理按照流程向王姐解釋說(shuō)明，并告知如實(shí)告知是保單訂立的基礎(chǔ)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)客戶(hù)所告知的健康異常情況作出進(jìn)一步評(píng)估審核，可能會(huì)有條件承保，特別嚴(yán)重也會(huì)有拒保的可能。但如果沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)的，故意隱瞞投保前病史，將會(huì)對(duì)后續(xù)理賠產(chǎn)生不利影響。

“我之前在外地看的病，我不說(shuō)誰(shuí)知道呢！”王姐注意到了如實(shí)告知條款，但她還是選擇了隱瞞病史。此后，王姐因卵巢囊腫、子宮腺肌瘤住院治療，她拿著病歷前往理賠，被告知涉及投保未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司拒絕理賠。

陸惠其表示，情景劇是根據(jù)真實(shí)案例改編的，被保險(xiǎn)人在投保前因同樣的病癥在外地住院就診過(guò)，投保時(shí)隱瞞了身體異常狀況，未履行如實(shí)告知義務(wù)，且本次出院診斷與既往病史有直接關(guān)聯(lián)，那么根據(jù)《保險(xiǎn)法》及合同的責(zé)任免除條款，本案做拒賠決定。

誠(chéng)信履約保護(hù)投保人群體利益

“保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)必須以最大誠(chéng)信履行自己的義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)公司，要以通俗易懂的語(yǔ)言，全面、準(zhǔn)確的展示合同內(nèi)容，并重點(diǎn)標(biāo)注可能影響消費(fèi)者決策的重要信息，以保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)，以及公平交易權(quán)。而對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的要求， 主要集中于如實(shí)告知義務(wù)?！标懟萜浣忉屨f(shuō)，投保人如實(shí)告知義務(wù)的設(shè)置，不僅出于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)踐的需要，還是保護(hù)投保群體利益的必要途徑。向不實(shí)告知的被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金，不符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理，也與保險(xiǎn)費(fèi)率的精算基礎(chǔ)不匹配。表面損害的是保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)收益，實(shí)質(zhì)遭受損害的是投保人的群體利益。

實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，“未如實(shí)告知”引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛較多，陸惠其提醒，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)要重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)免事項(xiàng)，如實(shí)反饋投被保人的健康，財(cái)務(wù)等信息。如果因一時(shí)疏忽未能及時(shí)如實(shí)告知， 在保單生效后，消費(fèi)者也可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)補(bǔ)充告知，保險(xiǎn)公司將依據(jù)補(bǔ)充告知的內(nèi)容對(duì)合同進(jìn)行重新核定。

據(jù)了解，“3·15”期間，中國(guó)太保壽險(xiǎn)蘇州分公司將以教育宣傳活動(dòng)為契機(jī)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新，推動(dòng)解決“數(shù)字鴻溝”。除了“以案說(shuō)險(xiǎn)”，還將開(kāi)展315互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)維權(quán)服務(wù)日活動(dòng)、“‘芯’時(shí)代，‘心’關(guān)懷”特殊群體宣教、“金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)”等系列活動(dòng)等，聚焦日常生活涉及的服務(wù)場(chǎng)景和高頻事項(xiàng)，提供更周全、更貼心、更直接的便利化服務(wù)，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信教育和誠(chéng)信文化建設(shè)。（孫佳樺）

標(biāo)簽： 保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)合同