一直以來，小微企業(yè)“融資難和融資貴”是個難題，主要表現(xiàn)為渠道少、成本高、缺少信用擔(dān)保、風(fēng)險大四方面。

《中國銀行保險報》記者了解到，隨著經(jīng)濟下行壓力加大，提升增信成為部分中小微企業(yè)獲取銀行貸款的重要條件，融資擔(dān)保公司與保險公司為市場主體提供的融資增信價值也愈發(fā)凸顯。多家融資擔(dān)保公司與保險公司相關(guān)負責(zé)人表示，融資擔(dān)保與保險公司未來可發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成合力，為普惠金融發(fā)展作貢獻。

擔(dān)保偏重中小企業(yè)，信保業(yè)務(wù)地域限制少

疫情背景下，小微企業(yè)停工停產(chǎn)導(dǎo)致收入受限，繼而現(xiàn)金流不足，資金鏈易斷裂?，F(xiàn)金流是一家企業(yè)賴以生存的支撐，目前對小微企業(yè)主來說，如何用更低的成本獲得足夠的資金成為一大難題。

5月31日，國務(wù)院印發(fā)的《扎實穩(wěn)住經(jīng)濟的一攬子政策措施》指出，要用好政府性融資擔(dān)保等政策。

記者了解到，上半年，北京首創(chuàng)融資擔(dān)保有限公司(以下簡稱“首創(chuàng)擔(dān)保”)在穩(wěn)經(jīng)濟大盤方面交出了一份亮眼的答卷。截至今年6月底，支持包括小微企業(yè)、個體工商戶等在保項目8600余個、在保金額305億元。

首創(chuàng)擔(dān)保相關(guān)負責(zé)人表示，其服務(wù)的客戶群體覆蓋首都地區(qū)許多行業(yè)，其中，科創(chuàng)型企業(yè)占融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)比重40%，文創(chuàng)型企業(yè)占比12%。該公司結(jié)合外部發(fā)展形勢和自身戰(zhàn)略定位，推出了“4+1”產(chǎn)品線(4個融資性擔(dān)保產(chǎn)品系列+1個非融資性產(chǎn)品系列)，聚焦重點領(lǐng)域，持續(xù)加大資源投入和政策導(dǎo)入力度，實施“系統(tǒng)化研發(fā)、差異化風(fēng)控、數(shù)據(jù)化運營、品牌化運作”，為優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和放大政策性擔(dān)保輻射效應(yīng)提供有力保障。

融資擔(dān)保公司服務(wù)的客戶較為廣泛，涉及多個行業(yè)。例如，成都中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司(以下簡稱“成都中小擔(dān)保”)的客戶有制造業(yè)，如傳統(tǒng)的電線電纜制造、建材制造，又有通信及電子設(shè)備制造行業(yè)，還有貿(mào)易、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)等，客戶營收規(guī)模從幾百萬元至幾千萬元不等。

“相比而言，許多融資擔(dān)保公司在開展增信業(yè)務(wù)時，容易受到地域限制，而保險公司在這方面限制則相對較少。”某資深信貸人員對記者表示，“此外，融資擔(dān)保公司更偏重服務(wù)中小企業(yè)，而在一些微型企業(yè)甚至個人增信領(lǐng)域，保險公司則更有優(yōu)勢。”

近日，上海銀保監(jiān)局聯(lián)合五部門印發(fā)《關(guān)于建立上海市中小微企業(yè)“紓困融資”工作機制的通知》，明確要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)與融資擔(dān)保機構(gòu)深化銀擔(dān)合作，對中小微企業(yè)和個體工商戶加大服務(wù)力度。鼓勵保險機構(gòu)穩(wěn)步開展中小微企業(yè)融資性信用保證業(yè)務(wù)，對中小微企業(yè)給予費率優(yōu)惠。

太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人告訴記者：“融資性保證保險主要客戶定位為小微企業(yè)主、個體工商戶和授薪人士。中國太保結(jié)合小微企業(yè)主、個體工商戶的經(jīng)營特點和實際需求，開發(fā)設(shè)計了多款‘普’和‘惠’并重的保證保險產(chǎn)品，例如基于房屋抵押履約保證保險產(chǎn)品開發(fā)‘提放保’業(yè)務(wù)，并構(gòu)建‘房金融’全場景金融服務(wù)體系。”據(jù)悉，截至2022年5月，太平洋產(chǎn)險該業(yè)務(wù)已覆蓋全國27個省份，與75家銀行建立了合作，累計幫助超過8萬名小微企業(yè)主獲得超千億元的融資資金。

此外，就中小微企業(yè)主短期、小額貸款需求，太平洋產(chǎn)險開發(fā)了專屬保證保險產(chǎn)品，充分發(fā)揮保證保險增信分險功能，幫助客戶從銀行獲得無抵押資金。截至2022年5月底，累計服務(wù)小微企業(yè)主超過24.2萬人，幫助他們從銀行等金融機構(gòu)獲得融資資金近351億元。

“在疫情期間平安產(chǎn)險盡管也承受了賠付上升的經(jīng)營壓力，但并未因此‘踩下業(yè)務(wù)剎車’，仍堅定支持小微企業(yè)的融資需求，持續(xù)發(fā)揮增信分險的功能。”平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人說。

2022年1-5月，平安產(chǎn)險為35萬有生產(chǎn)經(jīng)營用途需求的小微企業(yè)客戶的971億元融資金額提供了保證保險增信服務(wù)，小微融資金額占比64%，較2021年同期增長7個百分點。平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示，該公司以互聯(lián)網(wǎng)保險模式開展融資性保證保險業(yè)務(wù)，通過線上獲客、集約化運營，降低經(jīng)營成本，精確支持小而精的普惠型小微貸款，承保融資金額在幾十萬元至幾百萬元不等，服務(wù)區(qū)域覆蓋全國絕大部分省市，深入覆蓋建筑業(yè)、運輸業(yè)、制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)等細分領(lǐng)域。

保險靠數(shù)據(jù)，擔(dān)?？糠蛛U

相比商業(yè)銀行的常規(guī)客群質(zhì)量，融資擔(dān)保公司與保險公司會面對資質(zhì)相對較弱的客戶群體。如何從中篩選出風(fēng)險可控的客戶，考驗著融資擔(dān)保公司與保險公司各自的能力。

“與銀行通常采用的專家型風(fēng)控模式不同，平安產(chǎn)險以個人借款保證保險業(yè)務(wù)為切入點，在管控小微企業(yè)保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險時，鑒于小微企業(yè)或個體工商戶的經(jīng)營權(quán)主要由實控人或主要股東掌控，且小微企業(yè)主、個體工商戶可能通過連續(xù)創(chuàng)業(yè)獲得多渠道收入來源，更加注重對企業(yè)主個人履約信用風(fēng)險的審核，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展和風(fēng)險終端主體的把控。在風(fēng)險定價定額過程中，充分發(fā)揮保險稟賦，結(jié)合小微企業(yè)客群小額、海量、分散的特征提供個性化、精細化服務(wù)。”平安產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示，在“核保”方面，該公司采用了一整套自動化流程。

“首創(chuàng)擔(dān)保目前擁有一整套科學(xué)、嚴密的風(fēng)控體系。首先，我們通過做大規(guī)模、控制單筆額度的方式來分散風(fēng)險;其次，我們深耕擔(dān)保行業(yè)多年，形成了自己的風(fēng)控模型。近年來，我們加大了在金融科技上的投入，大力推廣線上產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型等方式對風(fēng)險進行識別。相對于使用反擔(dān)保物來實現(xiàn)風(fēng)控，我們更注重企業(yè)的核心價值，在行業(yè)趨勢、企業(yè)經(jīng)營模式、管理團隊等方面充分評價挖掘，主要關(guān)注企業(yè)第一還款來源。”前述首創(chuàng)擔(dān)保人士表示。

太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示，該公司通過征信數(shù)據(jù)的不斷豐富，挖掘信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險特征，刻畫融資性保證保險的風(fēng)險畫像、研發(fā)風(fēng)險量化模型，對風(fēng)險的評估進行計量并不斷提高預(yù)測風(fēng)險的精度，從而在業(yè)務(wù)開展源頭把控品質(zhì)，有效拒絕或禁入高風(fēng)險業(yè)務(wù)。同時，太平洋產(chǎn)險借助科技賦能及風(fēng)險量化預(yù)測模型，針對保后賬戶實施差異化管理、風(fēng)險分類，有效提升了已承保賬戶全生命周期的風(fēng)控預(yù)警、分層管控、精準施策以及智能化程度。

成都中小擔(dān)保從政策性產(chǎn)品、額度控制、分散客戶結(jié)構(gòu)等幾個方面來控制風(fēng)險。“在政策性產(chǎn)品方面，通過銀政擔(dān)合作模式，銀行、政府、擔(dān)保公司分別出資形成資金池，最終損失按資金池的出資比例可幾方共同分險;在額度控制方面，小微企業(yè)和個體工商戶客觀存在自身體量較小、抵御風(fēng)險能力較弱的現(xiàn)狀，我們在授信額度上，對單戶實施額度控制;在分散客戶結(jié)構(gòu)方面，公司的授信客戶分布在70余個行業(yè)，而我們對單個行業(yè)客戶授信上限控制在總擔(dān)保余額的10%以內(nèi)。通過以上措施，近年來，戶均金額逐年降低。”成都中小擔(dān)保相關(guān)負責(zé)人表示。

共同發(fā)揮普惠功能

當(dāng)前，小微企業(yè)融資難問題仍有待緩解，為部分市場主體提供增信服務(wù)仍有著重要意義。

“保險具有品牌優(yōu)勢、資本實力優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢等，擔(dān)保在中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有合作渠道廣泛、風(fēng)控底蘊深厚、業(yè)務(wù)支撐體系完備、市場認可度較高等優(yōu)勢，保險和擔(dān)保應(yīng)發(fā)揮各自優(yōu)勢，形成合力，共同支持中小微企業(yè)發(fā)展。”首創(chuàng)擔(dān)保相關(guān)負責(zé)人表示，“在當(dāng)前的經(jīng)濟形勢下，對于政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，更要繼續(xù)堅定不移地履職盡責(zé)，堅持以小微為主要服務(wù)對象，創(chuàng)新思路，下功夫、有應(yīng)對、有作為，在防范、識別、化解、分擔(dān)、控制好風(fēng)險的基礎(chǔ)上，努力保障政府民生領(lǐng)域、重點項目、重點工程的融資增信需求，擴大服務(wù)小微企業(yè)的擔(dān)保規(guī)模。要堅持政策性業(yè)務(wù)定位，努力破解小微企業(yè)融資難、融資貴問題。要在創(chuàng)造良好社會效益的同時，用市場化手段實現(xiàn)政府性目標(biāo)，真正體現(xiàn)政府出資發(fā)展普惠金融的作用。”

眾安保險相關(guān)負責(zé)人認為，未來信用保證保險業(yè)務(wù)增速將逐步趨于理性。保險公司將借助金融科技，加速內(nèi)控管理與系統(tǒng)功能優(yōu)化完善。進軍互聯(lián)網(wǎng)金融這一賽道后，眾多保險公司將通過加強與持牌金融機構(gòu)的合作，不斷累積風(fēng)控經(jīng)驗并提升科技實力，這一趨勢將促使我國消費金融市場更加健康發(fā)展，符合監(jiān)管層的普惠金融價值理念。

太平洋產(chǎn)險相關(guān)負責(zé)人表示，從目前的行業(yè)態(tài)勢看，今年行業(yè)整體發(fā)展增速將呈現(xiàn)恢復(fù)性增長，各信保主體都在加大服務(wù)力度。未來隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，“銀保合作”服務(wù)實體、服務(wù)小微、服務(wù)消費升級，構(gòu)建多層次融資供給體系，服務(wù)不同類型客戶的作用發(fā)揮將進一步增強。保證保險增信分險功能作用將得到進一步發(fā)揮，在監(jiān)管政策的明確指引、規(guī)范引導(dǎo)下，可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展將成為行業(yè)共識。(記者 樊融杰 房文彬)

標(biāo)簽： 信保業(yè)務(wù) 小微融資難 融資難和融資貴 信用擔(dān)保