隨著金融科技創(chuàng)新應(yīng)用不斷豐富，金融科技不僅可以幫助消費(fèi)金融公司做好貸前審核風(fēng)險(xiǎn)管理，還能幫助克服貸后催收和復(fù)貸等環(huán)節(jié)的難題。

貸后管理是商業(yè)銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展的有力保障，也是控制不良貸款率的重要一環(huán)。近年來(lái)，我國(guó)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品層出不窮，貸款余額逐年攀升。人民銀行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2022年1月份人民幣貸款增加3.98萬(wàn)億元，同比多增3944億元，月末人民幣貸款余額達(dá)到196.65萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.5%。然而，時(shí)至今日，貸后管理仍是諸多金融機(jī)構(gòu)信貸管理鏈條上的薄弱環(huán)節(jié)，“重貸輕管”現(xiàn)象突出。一方面，某些金融機(jī)構(gòu)為了追求業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，有意放松信貸門檻，盲目擴(kuò)大信貸規(guī)模，造成貸后管理變成“事后管理”;另一方面，對(duì)負(fù)債主體的資產(chǎn)負(fù)債、資金用途難以及時(shí)掌握，客觀上加大了貸后管理的難度。

由于貸后管理的不足帶來(lái)了貸后催收外包服務(wù)的火爆，部分外包機(jī)構(gòu)為追求業(yè)績(jī)?cè)诖呤兆鳂I(yè)過(guò)程中采取頻繁騷擾、言語(yǔ)施壓等不良手段，部分不法分子甚至采用威脅、侮辱、欺詐等非法手段，嚴(yán)重侵害了債務(wù)人的合法權(quán)益，造成了惡劣的社會(huì)影響。為此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后多次提出相關(guān)要求。2021年2月，銀保監(jiān)會(huì)、中央網(wǎng)信辦、教育部、公安部、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，要求加強(qiáng)貸后管理，確保借貸資金流向符合貸款合同規(guī)定，妥善處理逾期貸款，規(guī)范催收管理，嚴(yán)禁任何干擾大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活的暴力催收行為。人民銀行于2020年9月發(fā)布了《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，要求金融機(jī)構(gòu)建立健全金融消費(fèi)者投訴處理制度并且依據(jù)金融產(chǎn)品或者服務(wù)的特性，及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地向金融消費(fèi)者披露因金融產(chǎn)品或者服務(wù)產(chǎn)生糾紛的處理及投訴途徑。

政策發(fā)布之后，如何有效貫徹?人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)提到，需有效建設(shè)好投訴監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，推廣金融糾紛在線調(diào)解。這為政策落實(shí)提出了破題之道。一系列的以政策貫徹為目標(biāo)，監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)、催收外包機(jī)構(gòu)實(shí)施的監(jiān)管科技系統(tǒng)的建設(shè)乃當(dāng)務(wù)之急。

第一，監(jiān)管科技可以使監(jiān)管機(jī)構(gòu)具備掌握金融糾紛處理情況的渠道與途徑。當(dāng)前，各類信貸糾紛與維權(quán)的激增給貸后管理的正常運(yùn)行帶來(lái)很大壓力。利用監(jiān)管科技可交互的特點(diǎn)可以使監(jiān)管機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、催收外包機(jī)構(gòu)保持信息互通，相互協(xié)同進(jìn)行維權(quán)處理與爭(zhēng)議化解。

第二，應(yīng)充分綜合利用監(jiān)管科技的相關(guān)技術(shù)手段，提高貸后管理效率。近幾年，各類數(shù)字化金融產(chǎn)品日漸豐富，違法違規(guī)手段也變得更為復(fù)雜和隱蔽。單一的技術(shù)手段只能解決貸后管理鏈條中的某一場(chǎng)景問(wèn)題。因此，應(yīng)該綜合運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、隱私增強(qiáng)計(jì)算等技術(shù)輔助貸后管理，有效分析、判斷信貸糾紛內(nèi)容，同時(shí)實(shí)現(xiàn)相關(guān)爭(zhēng)議、維權(quán)的可審計(jì)、可追溯，從而提高貸后管理效率，降低人力成本。與此同時(shí)，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行催收全鏈條業(yè)務(wù)中個(gè)人信息保護(hù)的原則、標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，明確個(gè)人信息的來(lái)源、使用范圍、使用前提和安全保障等具體要求，通過(guò)監(jiān)管科技手段在合理使用個(gè)人信息和依法保護(hù)個(gè)人隱私之間取得平衡。

第三，監(jiān)管科技有利于正向引導(dǎo)爭(zhēng)議雙方，樹立正確的價(jià)值觀。金融機(jī)構(gòu)作為切實(shí)履行金融消費(fèi)者爭(zhēng)議處理的主體，應(yīng)積極正向?qū)Υ鹑谙M(fèi)者投訴，做到有維權(quán)、必答復(fù)，通過(guò)應(yīng)用監(jiān)管科技手段可以將相關(guān)金融糾紛處理的進(jìn)程、結(jié)果實(shí)時(shí)報(bào)送給監(jiān)管部門，對(duì)于延遲處理或逃避處理的行為均可實(shí)施預(yù)警機(jī)制，有效提高金融糾紛案件化解的效率。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)需建立健全金融知識(shí)宣傳和消費(fèi)者教育機(jī)制，積極培育以“誠(chéng)實(shí)守信”為基礎(chǔ)的價(jià)值觀，引導(dǎo)金融消費(fèi)者通過(guò)合法渠道依法文明、理智維護(hù)自身合法權(quán)益。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)和信用環(huán)境。

第四，監(jiān)管科技便于加強(qiáng)對(duì)貸后管理尤其是債務(wù)人情況的關(guān)切。金融機(jī)構(gòu)在開展催收業(yè)務(wù)的過(guò)程中，監(jiān)管科技可以在保護(hù)他人隱私的前提下，對(duì)債務(wù)人的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行更深入的判斷和分析，對(duì)債務(wù)人面臨實(shí)際困難給出合理化建議，體現(xiàn)人文關(guān)懷。例如，一些負(fù)債人遇到嚴(yán)重疾病，客觀上無(wú)法繼續(xù)償還貸款，可以及時(shí)采用延長(zhǎng)還款期限，減免利息罰金以及停止催收等措施。

作為防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，監(jiān)管機(jī)構(gòu)與從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)形成合力，綜合利用科技手段，加強(qiáng)貸后管理，努力增強(qiáng)金融消費(fèi)者的獲得感、幸福感，提升金融消費(fèi)者信心，進(jìn)一步推動(dòng)金融安全與發(fā)展。(沈一飛 杜寧)

(作者沈一飛系中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)監(jiān)管二部主任;杜寧系中關(guān)村金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展聯(lián)盟副理事長(zhǎng)、睿格鈦氪(北京)技術(shù)有限公司CEO)

標(biāo)簽： 監(jiān)管科技 貸后管理 金融科技創(chuàng)新應(yīng)用 消費(fèi)金融公司